持續(xù)推進(jìn)試點(diǎn)助力提振消費(fèi)

如何理解數(shù)字人民幣在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)中發(fā)揮的重要作用？

王偉進(jìn)（國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心公共管理與人力資源研究所公共管理研究室主任）：中國(guó)人民銀行在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的布局較早，就其發(fā)展進(jìn)程而言，大致分為三個(gè)階段：理論初探階段、研發(fā)設(shè)計(jì)階段、試點(diǎn)發(fā)展階段。今年以來(lái)數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展繼續(xù)跑出加速度，加快融入百姓衣食住行的各個(gè)領(lǐng)域。

試點(diǎn)覆蓋地區(qū)持續(xù)增多。2019年末，中國(guó)人民銀行在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安、四川成都以及2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試。2020年11月開始，新增上海、海南、湖南長(zhǎng)沙、陜西西安、山東青島、遼寧大連作為試點(diǎn)地區(qū)，形成“10+1”的試點(diǎn)格局，基本涵蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等。截至目前，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)?。ㄊ校┑?6個(gè)地區(qū)。

試點(diǎn)實(shí)施方案相繼出臺(tái)。各地普遍提出具體量化指標(biāo)，優(yōu)先試點(diǎn)對(duì)公領(lǐng)域應(yīng)用，重視數(shù)字人民幣對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用。例如，江蘇作為首個(gè)公布數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案的省份，提出到2025年底基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系。浙江義烏出臺(tái)深入推進(jìn)小商品市場(chǎng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案，提出到2023年底在全國(guó)率先落地3個(gè)標(biāo)志性應(yīng)用場(chǎng)景，小商品市場(chǎng)數(shù)字人民幣交易金額超過100億元、交易筆數(shù)超過100萬(wàn)筆。

參與主體更加多元。數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作不僅有各級(jí)政府的推動(dòng)，有廣大群眾的參與，平臺(tái)和龍頭企業(yè)的實(shí)踐也不斷增多，這將加速數(shù)字人民幣在日常生產(chǎn)和生活場(chǎng)景中的普及。從平臺(tái)方來(lái)看，支付寶支付平臺(tái)已接入數(shù)字人民幣，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等均可使用數(shù)字人民幣付款。從智能手機(jī)方看，作為支付的硬件載體，小米、vivo、華為等手機(jī)廠商已將數(shù)字人民幣無(wú)電支付功能落地。

應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富。應(yīng)用場(chǎng)景涉及財(cái)政資金的使用、金融貸款的發(fā)放、公積金的使用、跨境支付等。例如，江蘇常熟已試點(diǎn)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，并印發(fā)關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知，對(duì)在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)單位人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。蘇州推出方便靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場(chǎng)景。同時(shí)，一些經(jīng)營(yíng)主體還參與了數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試。此外，基于數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)結(jié)算、可追溯、效率高、安全便捷等特性，將在零售支付、民生服務(wù)等方面加快場(chǎng)景拓展。

交易量不斷擴(kuò)大。目前，國(guó)有六大行以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行等均是數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，可提供相關(guān)服務(wù)。數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）支持單獨(dú)開通錢包快付的機(jī)構(gòu)已超過100家，場(chǎng)景拓展已從純線下向線上線下融合轉(zhuǎn)變。截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

試點(diǎn)工作的扎實(shí)推進(jìn)，不僅使數(shù)字人民幣日益得到推廣，社會(huì)認(rèn)知度、接受度和美譽(yù)度也逐步提升，而且在保民生、穩(wěn)增長(zhǎng)和治理現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。

第一，數(shù)字人民幣讓生產(chǎn)生活更加便捷。一方面，讓支付更加簡(jiǎn)單，可實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付功能，只需使用手機(jī)“碰一碰”終端即可完成支付，縮小了數(shù)字鴻溝，解決了老人、小孩等特殊群體的支付問題。另一方面，有利于節(jié)省支付費(fèi)用。例如，對(duì)于工資發(fā)放，不僅可以減免手續(xù)費(fèi)將數(shù)字人民幣從手機(jī)APP提取到銀行卡，且可以直接在支付寶和微信消費(fèi)。

第二，數(shù)字人民幣助力促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需和穩(wěn)增長(zhǎng)。一些地方和平臺(tái)通過數(shù)字人民幣發(fā)放紅包和消費(fèi)券，并依托這些平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣得以向特定的消費(fèi)者和商戶設(shè)定消費(fèi)券額度和場(chǎng)景，有力提振了消費(fèi)。同時(shí)，外貿(mào)支付更便捷。作為世界小商品之都，義烏的一些市場(chǎng)推出數(shù)字人民幣兌換機(jī)，能夠支持含人民幣在內(nèi)的數(shù)十種主流幣種兌換，且支持身份證、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等諸多證件。

第三，數(shù)字人民幣加速治理現(xiàn)代化進(jìn)程。數(shù)字貨幣具有很好的可追溯性，加之?dāng)?shù)字人民幣具有法定地位，有利于讓每一筆交易和支付得到完整準(zhǔn)確記錄，減少了洗錢、財(cái)產(chǎn)隱匿、資金挪用和外逃等問題，促進(jìn)資金的數(shù)字化監(jiān)管。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，不僅有利于反腐取證、案件偵查和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還有利于建立廣覆蓋、全時(shí)段、統(tǒng)一的社會(huì)信用體系，進(jìn)而加速治理的智能化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

應(yīng)用模式涵蓋線上線下

數(shù)字人民幣試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，形成了哪些涵蓋線上線下、可復(fù)制推廣的應(yīng)用模式？

黃卓（北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院助理院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心常務(wù)副主任）：數(shù)字人民幣試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，多個(gè)地區(qū)推出具體方案，探索形成了一批涵蓋線上線下、可復(fù)制推廣的應(yīng)用模式，在提振消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的價(jià)值得到普遍認(rèn)可。

在批發(fā)零售領(lǐng)域，小額高頻的零售生活場(chǎng)景與數(shù)字人民幣的零售型貨幣定位天然契合，是普及推廣數(shù)字人民幣的重要觸點(diǎn)。在線上購(gòu)物方面，京東、唯品會(huì)、淘寶等大型電商平臺(tái)相繼接入數(shù)字人民幣，并以自身積累的客戶優(yōu)勢(shì)為依托，不斷探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，助力數(shù)字人民幣普及和提振消費(fèi)。以京東為例，作為首批配合中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所開展工作的科技公司，其憑借強(qiáng)大的綜合技術(shù)服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)了“自營(yíng)+第三方商家”全場(chǎng)景數(shù)字人民幣支付。同時(shí)，通過發(fā)放京東購(gòu)物數(shù)字人民幣大禮包、滿減券等，吸引了大量用戶。在線下購(gòu)物方面，多個(gè)試點(diǎn)城市與銀行合力打造“智慧商圈”等數(shù)字人民幣線下使用場(chǎng)景。杭州市拱墅區(qū)與農(nóng)業(yè)銀行杭州分行達(dá)成合作協(xié)議，雙方以數(shù)字人民幣為媒介重點(diǎn)打造五大核心場(chǎng)景，共同推進(jìn)大武林商圈智慧化，目前該商圈已有超2000戶商家接入數(shù)字人民幣支付體系，形成了較為完整的消費(fèi)生態(tài)圈。

在餐飲文旅領(lǐng)域，多個(gè)試點(diǎn)城市積極推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用。以浙江寧波為例，其文化廣電旅游局緊抓數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市和亞運(yùn)會(huì)新機(jī)遇，著力打造象山半邊山、奉化滕頭、鎮(zhèn)海九龍湖等數(shù)字文旅度假場(chǎng)景，致力于實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣購(gòu)票、住宿、購(gòu)物等一站式服務(wù)，加快建設(shè)智慧景區(qū)。半邊山旅游度假區(qū)成為寧波首個(gè)打造數(shù)字人民幣交易場(chǎng)景的亞運(yùn)會(huì)賽事承辦地，度假區(qū)內(nèi)的景區(qū)交通、山地滑車、伴野露營(yíng)等項(xiàng)目均已開通數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景。奉化溪口—滕頭旅游景區(qū)成為寧波首個(gè)開通數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的5A級(jí)旅游景區(qū)，景區(qū)內(nèi)所有商戶均已開通數(shù)字人民幣支付。九龍湖旅游度假區(qū)內(nèi)的開心農(nóng)場(chǎng)、精靈谷游樂場(chǎng)、茶園、民宿等均已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣結(jié)算。

在醫(yī)療教育領(lǐng)域，為滿足人民群眾對(duì)就醫(yī)結(jié)算服務(wù)的新需求，多個(gè)試點(diǎn)城市大力推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，加快推動(dòng)就醫(yī)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)。以廣東省為例，2022年5月，該省人民醫(yī)院惠福分院成功落地廣東首家醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣醫(yī)療支付場(chǎng)景。在門診就醫(yī)場(chǎng)景，線上繳費(fèi)只需在醫(yī)院官微調(diào)出待付款的診療單，點(diǎn)擊“數(shù)字人民幣”這一選項(xiàng)即可完成支付。在互聯(lián)網(wǎng)就診繳費(fèi)場(chǎng)景，患者完成線上問診后，即可使用5G互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的數(shù)字人民幣支付功能進(jìn)行支付。在住院按金繳納及結(jié)賬繳費(fèi)場(chǎng)景，患者進(jìn)行住院結(jié)賬時(shí)，同樣只需打開數(shù)字人民幣APP就可進(jìn)行支付結(jié)算。此外，由于數(shù)字人民幣具有支持離線支付的優(yōu)點(diǎn)，不僅拓寬了支付渠道，而且提高了繳費(fèi)安全性，在一定程度上彌補(bǔ)了數(shù)字鴻溝。

在公共服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景持續(xù)落地，形成了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2022年4月，全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣高速公路全場(chǎng)景應(yīng)用在福建落地，駕車人通過數(shù)字人民幣APP即可快速完成在服務(wù)區(qū)購(gòu)物、加油、繳納通行費(fèi)、餐飲等交易結(jié)算。同年8月，廣東廣州市率先上線數(shù)字人民幣付款碼支付公交乘車費(fèi)用的試點(diǎn)功能，乘客通過開通數(shù)字人民幣銀行錢包，即可使用數(shù)字人民幣付款碼支付乘車費(fèi)用。同年9月，由國(guó)網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)有限公司攻關(guān)的數(shù)字人民幣母子錢包技術(shù)在電力繳費(fèi)場(chǎng)景創(chuàng)新應(yīng)用，并在國(guó)網(wǎng)江蘇電力蘇州供電分公司實(shí)現(xiàn)全國(guó)首單落地，用戶將電費(fèi)資金轉(zhuǎn)賬至協(xié)議約定子錢包賬戶后，資金管理平臺(tái)即可智能匹配用電戶號(hào)，完成自動(dòng)繳費(fèi)銷賬，不僅簡(jiǎn)化了繳費(fèi)程序，也大大方便了企業(yè)財(cái)務(wù)管理。

各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣，有望在拉動(dòng)居民消費(fèi)、助力降本提效、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。未來(lái)，中國(guó)人民銀行將有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，持續(xù)完善頂層設(shè)計(jì)和生態(tài)體系建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點(diǎn)成效。隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋的縱深度將進(jìn)一步深化細(xì)化。

構(gòu)建開放和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)

如何運(yùn)用區(qū)塊鏈智能合約等數(shù)字技術(shù)，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)？

黃國(guó)平（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室數(shù)字金融與治理研究中心主任）：黨的十八大以來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有機(jī)組成，已成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。數(shù)字人民幣正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代法定貨幣數(shù)字化發(fā)展的必然結(jié)果。數(shù)字人民幣立足我國(guó)國(guó)情和金融發(fā)展現(xiàn)狀，兼容現(xiàn)有技術(shù)和管理體制，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

數(shù)字人民幣采取動(dòng)態(tài)演進(jìn)的雙層架構(gòu)模式，合理平衡技術(shù)先進(jìn)和安全可靠。數(shù)字人民幣體系綜合集中式與分布式架構(gòu)特點(diǎn)，形成融合發(fā)展混合技術(shù)架構(gòu)，有助于發(fā)揮國(guó)家核心數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施功能。

在機(jī)制設(shè)計(jì)上，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”和“錢包與賬戶松耦合”原則，有效平衡個(gè)人隱私保護(hù)和公共安全。數(shù)字錢包作為數(shù)字人民幣的載體和媒介，對(duì)客戶身份進(jìn)行分類管理，滿足不同用戶主體在層次、類別和功能上的差異化需求。例如，自然人和個(gè)體工商戶可開立個(gè)人錢包，按照客戶身份分類交易，并進(jìn)行余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)，可根據(jù)需求開立對(duì)公錢包，確定交易和限額。

在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，數(shù)字人民幣兼顧實(shí)物貨幣和電子支付工具優(yōu)勢(shì)，兼有賬戶與價(jià)值屬性，具有支付即結(jié)算、可控匿名、安全和風(fēng)險(xiǎn)可控、智能化和可編程等顯著特征。其中，兼有賬戶與價(jià)值屬性，既是數(shù)字人民幣充分利用雙層技術(shù)與運(yùn)營(yíng)架構(gòu)、依托和兼容現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施與銀行賬戶體系、實(shí)現(xiàn)價(jià)值流和資金流有機(jī)統(tǒng)一的充分體現(xiàn)，也是數(shù)字人民幣匿名可控的基礎(chǔ)條件，為資金追蹤、資金自動(dòng)化歸集等更高級(jí)應(yīng)用提供技術(shù)支持。數(shù)字人民幣的智能化和可編程性，為各類智能化業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新提供交易和技術(shù)支持。

當(dāng)下，數(shù)字人民幣逐步走向全面推廣階段。隨著其技術(shù)發(fā)展不斷完善，試點(diǎn)場(chǎng)景正由支付場(chǎng)景逐步擴(kuò)展至政務(wù)服務(wù)、銀行信貸、跨境結(jié)算等多元化應(yīng)用場(chǎng)景。2022年以來(lái)，多家銀行積極探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、制造業(yè)貸款等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，累計(jì)授信超千萬(wàn)元。同時(shí)，數(shù)字人民幣對(duì)提高跨境支付和結(jié)算效率也具有極大潛力。2022年9月，國(guó)有銀行參與的多邊央行數(shù)字“貨幣橋”項(xiàng)目正式落地。多個(gè)國(guó)家和地區(qū)央行的數(shù)字貨幣在該平臺(tái)成功完成交易試點(diǎn)測(cè)試，20家商業(yè)銀行為客戶實(shí)現(xiàn)基于跨境貿(mào)易的多場(chǎng)景支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，其作為核心數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的地位日益凸顯。為此，需要從體系架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、技術(shù)創(chuàng)新和政策制度等方面進(jìn)一步提升和完善，構(gòu)建開放、包容、普惠和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)。

第一，加強(qiáng)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的底層技術(shù)支撐基礎(chǔ)。遵循競(jìng)爭(zhēng)性動(dòng)態(tài)演進(jìn)發(fā)展技術(shù)策略，完善和豐富數(shù)字人民幣零售領(lǐng)域的應(yīng)用平臺(tái)和生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)。強(qiáng)化區(qū)塊鏈分布式賬本和人工智能等現(xiàn)代科技開發(fā)和應(yīng)用，夯實(shí)數(shù)字人民幣在清算、結(jié)算和跨境支付等領(lǐng)域的技術(shù)基礎(chǔ)，建設(shè)零售批發(fā)均覆蓋的開放、包容、安全和穩(wěn)健的數(shù)字人民幣生態(tài)。

第二，提升數(shù)字人民幣應(yīng)用平臺(tái)與接口標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)。推進(jìn)數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)與工信等部門標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的協(xié)調(diào)與銜接，擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和可用性。以國(guó)家和部門標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)為抓手，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)組織根據(jù)自身的技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展要求，在遵循國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，研究和制定更高標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)數(shù)字人民幣體系標(biāo)準(zhǔn)不斷完善和進(jìn)步。

第三，推動(dòng)數(shù)字人民幣系統(tǒng)技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新相互促進(jìn)。堅(jiān)持開放包容的技術(shù)發(fā)展理念，充分吸收現(xiàn)代科技最新成果，推動(dòng)數(shù)字人民幣技術(shù)和架構(gòu)體系不斷發(fā)展和完善，為數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)和應(yīng)用創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)底部支撐。同時(shí)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的背景下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，形成技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相互促進(jìn)和協(xié)同演化的良好態(tài)勢(shì)。

第四，完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策。夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，牢牢守住安全運(yùn)營(yíng)底線。

責(zé)任編輯：李艷芳